ВВЕДЕНИЕ
Качественное управление кредитным процессом чрезвычайно важно для обеспечения стабильности и эффективности работы коммерческих банков и, следовательно, всей банковской системы в целом. Большое количество отечественных банковских организаций не могут максимизировать прибыль из-за недостаточно эффективного управления кредитной системой, что означает, что они сталкиваются со значительными финансовыми трудностями и несут убытки. Качественная организация кредитования и банковских услуг для физических лиц является основополагающим фактором улучшения процесса кредитования банка.
Быстрое развитие научно-технического прогресса в последние пятьдесят лет может повлиять только на развитие банковских технологий.
Банковская пластиковая карта – это инструмент для безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые современные карты появились в Соединенных Штатах в начале 1950-х годов. В результате система расчетов с картами была внедрена многими банками. Системы платежных карт широко распространены во многих странах мира, а сами платежи носят международный характер.
Цель работы заключается в том, чтобы изучить сущность современного кредитования физических лиц, а также разобраться в современной форме расчета – пластиковых картах.
В соответствии с целью работы необходимо решить ряд задач:
- изучить основные понятия банковского кредита;
- изучить организацию процесса кредитования физических лиц;
- рассмотреть понятие пластиковых карт;
- изучить существующие платежные системы и виды пластиковых карт.
В работе использовались материалы отечественных и зарубежных авторов.
1 СОВРЕМЕННАЯ СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Сущность банковского кредита: основные понятия
Кредит является важнейшей категорией экономики. Он активно осматривается практически всеми ведомствами.
Кредит – это упорядоченный комплекс взаимосвязанных правовых, организационных, финансовых и других процедур, которые полностью регулируют взаимодействие банка с его клиентом для предоставления средств для использования в ограниченных масштабах для конкретной переплаты [1, c. 148].
Кредитные отношения – это любые денежные отношения, которые связаны с предоставлением и погашением займов, выдачей наличных денег, организацией кассовых счетов, использованием государственного займа, кредитованием инвестиций и т. д. Кредитор и заемщик участвуют в кредитных отношениях [2, с. 153]. Кредитор – это организация, которая предоставляет кредиты. Заемщик – это сторона, которая получает кредит и обязуется своевременно погасить заемную сумму, а также выплатить проценты за пользование кредитом. Это могут быть все юридически независимые лица и компетентные граждане, которые могут взять на себя существенную ответственность по обязательствам кредитной сделки [2, с. 158].
Объект кредитования – это вещь, под которую выдается кредит и ради которой заключается кредитная сделка.
Кредиты принято классифицировать в зависимости от:
- объектов кредитования;
- стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;
- срочности кредитования;
- его обеспеченности;
- отраслевой направленности.
2 ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ КАК СОВРЕМЕННАЯ ФОРМА БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
2.1 Понятие пластиковых карточек
Пластиковая карта – это персонализированный платежный инструмент, который позволяет лицу, использующему карту, оплачивать товары и / или услуги без наличных денег и снимать денежные средства в отделениях (отделениях) банков и банкоматах. Принимающие карты розничные / сервисные компании и отделения банков образуют сеть пунктов обслуживания карт (или приемную сеть) [10, с. 33].
Характерной особенностью продаж и снятия наличных по картам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в кредит» - товары и наличные сразу предоставляются покупателям, а средства на их возмещение обычно расходуются через некоторое время. Банк-эмитент, выпустивший карту, является гарантом платежных обязательств, связанных с обслуживанием пластиковых карт. Поэтому карты остаются в собственности банка на весь срок действия, а клиенты (держатели карт) получают их только для использования. Тип гарантий, предоставляемых банком-эмитентом, зависит от платежного органа, предоставленного клиенту и определяемого классом карты.
Банк-эмитент, который выпускает карты и гарантирует выполнение финансовых обязательств в связи с использованием пластиковой карты, выпущенной им в качестве платежного средства, сам не осуществляет никаких действий, обеспечивающих принятие их торговыми и сервисными компаниями. Эти задачи решает банк-эквайер, который выполняет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карт: обработка запросов на авторизацию, перевод денежных средств за товары и услуги, предоставляемые картами, на расчетные счета, прием, сортировка и отправка документов (в бумажной форме и электронный); записывать транзакции с картами, распространять стоп-листы (списки карт, операции по которым были приостановлены по тем или иным причинам) и т. д.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате рассмотренного вопроса в контрольной работе можно сделать ряд выводов.
Кредитный процесс банка представляет многоэтапный процесс и требует, как сбора информации о клиентах, оценки соответствующей документации, постоянного общения с клиентами, так и подготовки различного рода договоров и регулярного кредитного мониторинга. Для этого каждый шаг кредитного процесса должен быть хорошо продуманным и распределен между кредитными работниками. Организация кредитования физических лиц осуществляется в зависимости от целесообразности и видов кредитования
Пластиковые банковские карты имеют немаловажное значение для способов оплаты, поскольку банки и платежные системы, сталкиваясь с растущей конкуренцией на рынке розничных услуг, уделяют все больше внимания улучшению качественных характеристик своих продуктов и поощрению клиентов совершать покупки с помощью карт, в том числе посредством овердрафтов на счетах для биллинга с помощью платежных карт. И банки ищут новые способы завоевания рынка. Они стараются заинтересовать клиента, чтобы он использовал карту как можно чаще. В то же время суть платежной карты – вовсе не кусок пластика, а организация хорошо функционирующей системы безналичных платежей как части платежной системы. В рамках исследования системы платежных карт наиболее интересным и неоднозначным вопросом был вопрос о влиянии платежных инструментов, используемых на денежно-кредитную политику.
