Введение
Страхование – это важный элемент рыночных отношений, без которого нельзя представить эконмическую и социальную сферу жизни. Страхование касается как физических, так и юридических лиц. Страхование обеспечивает защиту и гарантирует определенные условия для объекта страхования при наступлении условий страхования.
Исторически страхование сформировалось, как экономически эффективный и доступный механизм охраны благ страхователя от неприятных последствий.
Главный принцип страхования заключается в распределении ущерба, потерь, понесенными одним лицом перед множеством лиц. Так как потери одного лица перед множеством кажутся незначительными, то положение одного лица быстро восстанавливается.
На современном историческом этапе, подверженном множеству разнообразных рисков, значение страхования невозможно переоценить. Необходимо отметить, что именно сейчас создаются объективные предпосылки для дальнейшего и более глубокого внедрения страхования в жизнь общества. Страхование – это своего рода гарант экономической стабильности, платежеспособности и устойчивости материального положения субъектов страхования. Возможные убытки в процессе деятельности должны иметь варианты покрытия.
Из вышеизложенного следует, что значимость и актуальность страхования на сегодняшний день велика. Страхование является относительно молодой отраслью права и активно развивается
Для изучения выбранной темы необходимо детально изучить исторические этапы развития страхования в России и перспективы дальнейшего развития.
Для написания данной работы использовались разнообразные источники: и учебники, например «Гражданское право» Под ред. Е.А. Суханова, «Гражданское право» Учебник Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого,Гомелля В.Б. «Основы страхового дела», Нецветаев Л., ЖилкинаМ. Нормативно-правовые акты, такие как Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, . Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" 27 ноября 1992 года № 4015-1, Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 23.07.2008) «О Медицинском страховании граждан в РФ».
Возникновение и основные этапы развития страхования
Страхование сложилось исторически и было обусловлено определенными факторами, которые изложены ниже.
Рассматривая данные факторы их можно классифицировать на объективные и субъективные.
• Возникновение опасности, угрожающей причинить вред предмету страхования. Следует отметить, что опасность должна иметь непредвиденный характер. Такой фактор является объективным.
• Желание обезопасить себя и собственные ценности, как материальные, так и нематериальные. Это фактор является субъективным.
• Взаимодействие с явлениями, общепризнанно являющимися общественно опасными. Такой фактор риска является как субъективным, так и объективным.
Существование данных общественных условий и послужило для создание такого института, как страхование.
Цель страхования –социально-экономическая борьба с негативными последствиями опасных явлений.
Первые предпосылки создания института страхования возникли в Древней Греции. Древнегреческая концепция страхования заключалась в коллективном объединении усилий и материальных благ для защиты человека от последствий воздействия, прежде всего, природных явлений.
Модель страхования в истории можно отметить в древнем Риме. Социально-экономические потребности Рима удовлетворялись за счет государственной казны через специальные коллегии. Коллегии создавались по необходимости, в зависимости от выполнения определенных функций государством. Особо важными были военная, религиозная и коллегия для вспоможения (помощи). Одной из основных функций коллегий было сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специальные кассы, собиравшие взносы. Взносы носили как разовый, так и регулярный характер. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения. Так же к задачам религиозных коллегий можно отнести проповедование добрых деяний, участие в труде и доставлении обществу необходимых экономических средств для создания домов для сирот и бедных, больниц и прочих заведений за счет кассы помощи.
Существовавшие в то время источники римского права, такие как кодефикация Юстиниана, эдикты магистров, произведения республиканских юристов Марк Манилия, Юния Брута, Публия Муция Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая Попиана, Павла, Ульпиана, законы XII таблиц не содержали четкой и определенной процедуры по объединению коллективных интересов граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что подлинное страхование возникает лишь в VIII-X веках.
Перспективы развития страхового дела в России
Сегодня рынок страхования в России – это активно развивающаяся и модернизирующаяся площадка. Страховые фирмы ежедневно стоят перед необходимостью сталкиваться со все новыми и новыми видами рисков. Они ежедневно «держат руку на пульсе» глобальных перемен в экономике, а также следят за переменами, возникающими у деловых партнеров, клиентов, акционеров.
На сегодняшний день в России все большую популярность приобретает страхование жизни и здоровья, личное страхование также продолжает развиваться. В секторе личного страхования, также можно будет отследить положительную динамику в размере примерно 5-10%, а страхование имущества, в лучшем случае, продемонстрирует слабоположительную динамику в размере 1-2%, а страхование ответственности прибавит около 5-6%.
Ипотечное кредитование тоже не стоит на месте, оно развивается на волне увеличения темпов строительства и кредитование населения под эти нужды.
Медицинское страхование развивается благодаря двум факторам. Это и увеличение интереса к собственному здоровью каждого отдельного гражданина, так и увеличение предлагаемых медицинских процедур и анализов, разнообразию конкурентных площадок для оказания медицинских услуг.
Немаловажную роль в общей картине страхования играет роль выезжающих за границу. Их динамику развития можно определить на основании сумм страховых сборов по сравнению с 2017 годом, согласно вышеотмеченным данным страховые взносы, уплачиваемые выезжающими за границу, возросли более чем на 21%.
Благодаря развитию информационных технологий все большей популярность пользуется страхование посредством проведения онлайн операций. Это направление во многом обеспечивает приток клиентов, так как является удобным для использования.
Страхование успешно осуществляет проекты по внедрению в функционирование приложений и онлайн проектов, вводит новые партнёрские отношения с банками и партнерами в сети интернет.
Как и любое направление развития страхование имеет свои риски.
Ключевые риски на рынке страхования
Ключевые риски для российского рынка страхования сосредоточены в сегментеОСАГО, где на фоне роста активности автоюристов, естественной инфляции стоимости ремонта и неизменных тарифов продолжается увеличение убыточности.
Заключение
В условиях прогрессивного развития отношений в различных сферах жизни общества современные реалии нуждаются в гарантии своего благополучного функционирования. Именно эту функцию успешно осуществляет страхование на протяжении многих и многих лет, начиная с времен древнего мира и по сей день.
На основе страхования становиться возможным обеспечить и гарантировать собственное стабильное положение в мире рисков.
Становление рыночной экономике в Российской Федерации демонополизировало страховую деятельность тем самым дав толчок к развитию в конкурентных условиях и расширению предпринимательства.
Страхование в той или иной мере затрагивает каждого, некоторые субъекты страхования могут и не подозревать о том, что принимают участие в подобных отношениях, настолько плотно страхование вошло в жизнь нашего общества.
Анализируя вышесказанное, можно отметить что развитие страхования происходило на всем протяжении развития человечества. Однако в России страхование возникло не так давно, как во многих странах Европы, однако в условиях экспрессивного развития многих сфер жизни развивалось невероятно стремительно. Основной этапа развития страхования в России на двадцатый век.