ВВЕДЕНИЕ
Современное общество невозможно представить без развитой банковской системы, она просто требует прогрессивного функционирования экономики. Банк является одним из центральных элементов системы рыночной структуры. Развитие их деятельности является необходимым условием реального построения рыночного механизма. Процесс трансформации экономики начинается с реформирования банковской системы. Эта сфера и сегодня динамично развивается. Любой человек в обществе так или иначе сотрудничает с банками. Например, если вы хотите оплачивать услуги, покупать пластиковую дебетовую карту для начисления заработной платы или другого дохода, использовать кредитные карты с овердрафтом, переводить деньги, кредитовать, вкладывать свободные средства на депозитный счет, хранить валюту, покупать золотые слитки или слитки с незапамятных времен банки завоевали доверие и приобрели долгосрочное эффективное существование.
Развитие банковской системы страны должно перейти от этапа реализации проекта (или «вызова») к целенаправленному сосредоточению практических действий на цивилизованной трансформации и развитии банковской системы в соответствии с национальными интересами и в соответствии с развитием банковского сектора, что определяет актуальность темы данного исследования и необходимость решения современных проблем банковской системы страны с точки зрения построения социально ориентированной бизнес-модели.
Банковская система представляет собой важнейшую частью экономики любой страны, ее деятельность тесно связана с потребностями производства. Она служит интересам производителей и создает связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банковская система обладает большой финансовой мощью и значительным денежным капиталом.
Современная банковская система является важной сферой национальной экономики любого развитого государства. Она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большая часть его коммерческих операций осуществляется посредством депозитов, инвестиций и кредитных операций, а также банков, которые направляют сбережения населения на предприятия и производственные структуры.
Современная банковская система представляет собой сферу различных услуг для своих клиентов - от традиционных депозитных и расчетных операций, определяющих базу банка, до новых форм денежных и финансовых инструментов.
Для устойчивого развития экономики стране нужна стабильная банковская система. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры является одной из важнейших задач современной России. Для реформирования и совершенствования банковской системы необходимо знать теоретические основы ее функционирования, а также фундаментальные проблемы развития банковского сектора. Таким образом, тема актуальна.
1 Экономические основы банковской системы Российской Федерации
1.1 История возникновения банковской системы
До реализации одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сфера их деятельности - поземельная ссуда, которая была предоставлялась под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был основан в 1854 году с учреждениями в Санкт-Петербурге и Москве и назывался Банком для дворянства.
Кредиты для промышленности и торговли в основном осуществлялись банковские фирмы и менялы, ростовщичество в значительной степени процветало. С 1860-х годов начали создаваться коммерческие акционерные банки, развитие которых было активировано в 1890-х годах. Важную роль в экономической жизни страны начали играть ипотечные банки, представляющие кредиты на землю и недвижимость, и банки города, которыми управлял город.
В банковскую систему России накануне Первой мировой войны включались Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации и слияния банковских ресурсов. До 80% капитала коммерческих банков, которых было около 50, было сосредоточено в 18 банках. Среди них выделяются 5 крупнейших Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный.
Собственные средства и депозиты этих банков превысили 2 миллиарда. Рублей, или 48% средств всех акционерных коммерческих банков. Под контролем коммерческих банков по акциям было много крупных промышленных и коммерческих предприятий.
Особенность российской банковской политики был активно привлекаемый иностранный капитал, в основном французский. В 1914 году около половины акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежали иностранным партнерам.
Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, был опубликован указ Центрального исполнительного комитета о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в рамках отмены частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранена только кредитная кооперация, которая осуществляла кредитование крестьянских хозяйств. Национализированные частные банки, объединенные с Государственным банком, сформировали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность и стал центральным бюджетно-расчетным управлением Наркомфина.
Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки для развития кредитных отношений и создания принципиально новой банковской системы. В конце 1921 года начал действовать Государственный банк, активизировалось кредитное сотрудничество, были созданы кооперативные банки. В сельской местности самым низким звеном в кредитной системе были представлены кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции.
2 Анализ функционирования банковской системы Российской Федерации
В настоящее время российский банковский сектор претерпевает ряд существенных изменений. Изменения коснулись не только качественных характеристик банковских продуктов и услуг, обусловленных естественным развитием рынка за счет внедрения новых информационных технологий, но и системы банковского регулирования, а также структуры самого банковского рынка.
Основные тенденции развития банковского сектора в период с 2010 по настоящее время включают значительное сокращение числа банков, увеличение концентрации активов в секторе и укрепление позиций крупнейших кредитных организаций. В настоящее время в банковской системе России насчитывается 473 кредитных учреждения. За последние девять лет их число сократилось более чем в 2 раза. На начало 2019 года функционируют 484 кредитные организации, т. е. количество банков в первом квартале 2019 года сократилось на 11 единиц или на 2,3%.
Рост числа случаев добровольного прекращения банковской деятельности по решению собственников обусловлен не только ужесточением нормативных и надзорных требований и увеличением количества проверок, но и изменением характера конкуренции на рынке банков. В связи с продолжением отзыва лицензий Банком России и увеличением числа банковских слияний и поглощений, количество кредитных организаций будет уменьшаться. По оценкам экспертов, к концу 2019 года российских банков будет меньше 400.
Основным фактором снижения количества банков остается политика Центрального банка, направленная на улучшение банковского сектора. Данная политика реализуется Банком России с 2013 года, за последние пять лет (2014-2018 годы) отозвано 355 банковских лицензий. Всего за девять лет лицензии потеряли более 450 кредитных организаций, или более 43% участников рынка, которые действовали в начале 2010 года.
Основными причинами отзыва лицензии являются:
- рисковая бизнес-модель банка, привлекающая заемщиков за счет заемных ресурсов клиентов;
- нарушение закона О борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (ст. 115-ФЗ);
- сомнительные/транзитные операции;
- несоблюдение требований регулятора, в частности, нарушение достаточности капитала и ликвидности.
Наибольшее количество отозванных лицензий было зафиксировано в 2016 году, когда 93 банка лишились лицензий. В 2018 году было отозвано 57 лицензий. За первый квартал 2019 года отозваны лицензии девяти кредитных организаций. В то же время, помимо отзыва лицензий, такая тенденция, как Ликвидация банков по инициативе собственников, сделки по приобретению и слиянию банков, способствовала сокращению числа участников рынка. Так, в 2010-2018 годах было ликвидировано 335 кредитных организаций, еще 103 банка были реорганизованы и присоединены к другим кредитным организациям.
Значительное увеличение доли крупнейших российских банков в структуре банковского сектора Российской Федерации также способствовало увеличению числа совместных банков. На рынке слияний и поглощений активно участвуют такие крупные федеральные банки, как ВТБ, Совкомбанк, ФК «Открытие» и Бинбанк.
3 Проблемы и задачи развития банковской системы России
3.1 Проблемы функционирования банковской системы России
В последние годы возникают новые проблемы развития банковской системы в России. Это не означает, что старые исчезли. Новые проблемы возникают по ряду причин, в том числе:
- повышение роли Банка России в целом на финансовом рынке страны, а не только в его отдельной части - банковском рынке;
- развитие банковской конкуренции, способной повысить доверие клиентов к кредитным учреждениям;
- изменение требований клиентов к рынку банковских услуг.
Эти причины, на мой взгляд, позволяют отличить основную проблему развития банковской системы – проблему доверия к кредитным учреждениям. Для российской банковской практики это новая проблема. В то же время следует отметить, что теоретические разработки проблем доверия в банке были проведены ранее.
Эта функция также упоминалась как модель доверия общественности к банковской системе, которая включала индикатор ликвидности, непосредственно влияющий на доверие банковской системы в целом и кредитных учреждений, при этом ликвидность составляла, в частности, волатильность спроса, для кредитов и других банковских услуг. В то же время следует иметь в виду, что в контексте банковской конкуренции клиент банка заинтересован не только в возможности получения различных банковских услуг, но и в их качестве.
По моему мнению, именно качество банковских услуг лежит в основе доверия к кредитным учреждениям. Качество обслуживания - сложная концепция. С одной стороны, это связано со спецификой каждого коммерческого банка, степенью диверсификации банковских услуг банка и, с другой стороны, наличием условий, которые отвечают требованиям клиентов банка, когда они решают вопрос о получении услуг в этом банке.
Качество банковских услуг связано с удовлетворением потребностей клиентов банка. Однако это удовлетворение может быть низкого качества. Поэтому, при определении качества банковских услуг, необходимо подчеркнуть, в чем это качество состоит.
Одним из критериев оценки качества банковских услуг является профессионализм персонала, который может привести к кадровым рискам в банке, что может стать риском ликвидности для клиента, что является неприемлемым. В этом контексте необходимо решать проблемы финансовой грамотности клиентов.
Хотелось бы обратить внимание на другие критерии, которые сейчас становятся приоритетом для клиентов: надежность и безопасность. Надежность по своей важности уступает только репутации банка. Безопасность связана с активным внедрением в банковскую практику инновационных технологий с определенной степенью риска.
Банковская реклама и банковская культура, к сожалению, не стали приоритетными в системе качества банковских услуг. Банковская культура, являясь формой организации отношений банка с клиентами в отношении своевременного и качественного удовлетворения их потребностей, способствует достижению главной цели - укрепить доверие клиента к банку,
Еще одной важной проблемой банковской системы в России является активный процесс концентрации банковского капитала. С одной стороны, это необходимый объективный процесс, обусловленный, в частности, характеристиками экономики.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Первый дворянский банк был основан в 1854 году с учреждениями в Санкт-Петербурге и Москве и назывался Банком для дворянства. С 1860-х годов начали создаваться коммерческие акционерные банки, развитие которых было активировано в 1890-х годах. Особенность российской банковской политики был активно привлекаемый иностранный капитал, в основном французский. В 1914 году около половины акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежали иностранным партнерам.
В 1917-1919 годах в рамках отмены частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. В конце 1921 года начал действовать Государственный банк, активизировалось кредитное сотрудничество, были созданы кооперативные банки. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.
Банковская система представляет собой совокупность банковских учреждений, действующих на территории данной страны, взаимодействующих друг с другом. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.
Банковская система выполняет следующие основные функции: аккумулирует временно свободные денежные средства; предоставляет свободные денежные средства во временное пользование; создает кредитные деньги; осуществляет кредитное регулирование; проводит эмиссию денег; выпускает ценные бумаги.
В настоящее время российский банковский сектор претерпевает ряд существенных изменений. Изменения коснулись не только качественных характеристик банковских продуктов и услуг, обусловленных естественным развитием рынка за счет внедрения новых информационных технологий, но и системы банковского регулирования, а также структуры самого банковского рынка.
Основные тенденции развития банковского сектора в период с 2010 по настоящее время включают значительное сокращение числа банков, увеличение концентрации активов в секторе и укрепление позиций крупнейших кредитных организаций. В настоящее время в банковской системе России насчитывается 473 кредитных учреждения. За последние девять лет их число сократилось более чем в 2 раза. На начало 2019 года функционируют 484 кредитные организации, т. е. количество банков в первом квартале 2019 года сократилось на 11 единиц или на 2,3%.
Основными проблемами, на современном этапе можно назвать: качество банковских услуг и активный процесс концентрации банковского капитала.
Построить эффективную банковскую систему – это задача любого государства. Только оно обладает возможностью осуществить реструктуризацию банковской системы, и особенно видна необходимость в этом в нынешних условиях преобладания (практически монополизации) в кредитной сфере государственных банков и кредитных организаций экспортных финансово-промышленных групп. И представляется, что начинать реорганизацию надо, прежде всего с ее высшего уровня - Центрального банка.
Таким образом, обобщая, можно говорить, что кризисы в банковской системе России обладают теми же признаками, что и в развитых государствах. Происходит затормаживание экономики, что приводит к снижению качества активов, а в результате образуется недостаток ликвидности, в том числе у крупных банков.