30 Потребительский кредит
Потребительский кредит – это совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и кредитными организациями небанковского типа населению для удовлетворения личных потребностей.
Цель потребительского кредита – расширенное потребление материальных благ в обществе.
Специфические черты потребительского кредита, отличающие его от других форм :
1) кредит направлен на расширение потребления товара, а не на производственные цели;
2) относительно малый размер кредита и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика;
3) залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.
Классификация потребительских ссуд :
1. По направлению использования :
– на неотложные нужды;
– на строительство и приобретение жилья;
– на капитальный ремонт жилых домов;
– на строительство надворных построек;
– членам садоводческих товариществ и кооперативов.
32 Сущность и характеристика уровней банковской системы
Банковская система представляет собой совокупность взаимосвязанных между собой банков и небанковских кредитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма. Это понятие объединяет учреждения с общими принципами функционирования. Так, в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» России банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (ст. 2).
В состав банковской системы входит целый ряд составных элементов, которые могут быть разбиты на четыре группы:
- Кредитная организация. Данное юридическое лицо основной целью своей деятельности считает извлечение прибыли в результате проведения банковских операций. Действует на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка, осуществляет банковские операции в строгом соответствии с национальными законами. В Российской Федерации кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
34 Сущность, виды и особенности функционирования специализированных банков
Специализированные банки – это банки, которые концентрируют свою деятельность либо на определенном круге операций, или на группе клиентов, что делает их лидерами на каком-либо сегменте рынка.
можно классифицировать по целому ряду признаков:
1. В зависимости от круга выполняемых операций (функциональной роли в экономике) можно выделить следующие виды банков:
- инвестиционные;
- ипотечные;
- клиринговые;
- инновационные;
- сберегательные и др.;
2. Кредитные институты могут специализироваться на обслуживании клиентуры определенных отраслей экономики или сегментов финансового рынка (отраслевая специализация), исходя из чего принято рассматривать:
- промышленные,
- сельскохозяйственные;
- транспортные;
- строительные;
- торговые;
- биржевые;
- страховые;
- коммунальные;
- внешнеторговые и др. банки.
36 Особенности американской модели банковской системы
Американская модель банковской системы отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской экономике корпорации в большей степени полагаются на внутренние источники финансирования (прибыль и амортизацию), что делает несколько отстраненными от крупных банков.
Такой подход сужает сферу деятельности кредитных организаций и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур, что не позволяет концентрировать ресурсы в узкой группе финансовых посредников (что свойственно европейским странам), и, как следствие, в рассматриваемой модели превалируют мелкие и средние банки. К числу основных достоинств американской банковской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Соответственно, большая приближенность банков к клиентам, что во многом положительно влияет на характер процентных ставок и качество оказываемых услуг.
38 Особенности европейской модели банковской системы
Европейская банковская модель существенно отличается от американской, прежде всего потому, что страны континентальной Европы применяют иные принципы финансирования бизнеса. Для континентальных европейских стран более свойственна высокая концентрация акционерного капитала у нескольких основных акционеров (в США, Канаде и Великобритании акции распылены значительно сильнее). доля банковских кредитов в континентальных европейских странах составляет более 70% от всех дополнительно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на операции с ценными бумагами). Тесная связь банков с корпоративным сектором экономики позволяет формировать глубоко интегрированные финансово-промышленные группы, контролирующие обширные сегменты как национальной, так и мировой экономики. Можно говорить о том, что в данных моделях банковский сектор основан на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной экономики. Таким образом, европейская банковская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять на инвестиционные решения нефинансовых компаний. Одним из существенных достоинств данной банковской модели является большая устойчивость кредитных институтов. Устойчивость банка во многом зависит от того, какой риск может быть покрыт за счет собственных ресурсов (то есть собственного капитала).
40 Эволюция целей деятельности Центрального банка России (1860-2015 г.)
В 1817 г. был создан Государственный коммерческий банк. Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений. В 1860 году был учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Одновременно начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений.
Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. Но уже к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные.
К 1925 г. в России существовали: Государственный банк, Промбанк, Торг-банк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). При этом выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк).
В конце 1990 г. были приняты два закона: «О Государственном банке» и «О банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банков, пути и методы контроля за ними.
42 Факторы, характеризующие степень независимости Центрального банка
Выделяют достаточно большое количество факторов, определяющих уровень независимости центральных банков. Среди наиболее существенных можно выделить следующие:
● процедура назначения руководства, председателя или управляющего центрального банка;
● срок пребывания в должности управляющего и членов правления (чем дольше срок, тем более независим управляющий центральным банком);
● взаимоотношения между центральным банком и правительством, законодательная ответственность центрального банка;
● ограничение на предоставление кредитов правительству.
Не менее важным условием выступает и скоординированность денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политики. Денежно-кредитная политика направлена на поддержание стабильности денежной системы и национальной денежной единицы, что, в конечном счете, должно способствовать экономическому развитию страны.
44 Сущность и направления денежно-кредитной политики Центрального банка
Денежно-кредитную политику можно определить как часть единой государственной макроэкономической политики, проводимую монетарными властями, заключающуюся в целенаправленном воздействии на денежно-кредитную систему путем применения преимущественно рыночных инструментов с целью создания условия для экономического роста в стране. Суть денежно-кредитной политики сводится к установлению целей, задач и механизма их достижения.
■ институты, основным назначением которых и является проведение денежно-кредитной политики от имени государства. Практически во всех странах мира это Центральный Банк. Не исключение и Россия;
■ институты, косвенно участвующие в процессе проведения денежно-кредитной политики В данную группу можно отнести Министерство Финансов, Казначейство, Федеральную комиссию по ценным бумагам, Агентство по реструктуризации кредитных организаций и целый ряд других организаций.
Денежно-кредитное регулирование, в этой связи, выступает инструментом проведения денежно-кредитной политики. Под денежно-кредитным регулированием целесообразно понимать процесс прямого или косвенного воздействия Центрального банка на денежно-кредитную систему (количество денег в обращении, ликвидность банковской системы) с целью достижения поставленных целей.
46 Сущность ключевой ставки и виды централизованного кредитования
Одним из наиболее эффективных инструментов денежно-кредитного регулирования в странах с развитой рыночной экономики является рефинансирование. Под рефинансированием понимают предоставление Центральным Банком кредитов головным кредитным организациям.
в большинстве стран мира основное внимание уделяется ставке рефинансирования. При этом обеспечением для данных сделок являются высоколиквидные ценные бумаги (предпочтение отдается государственным обязательствам), размещаемые в Центральном банке на условиях РЕПО или ломбардного кредитования.
Банк России предоставляет в рамках системы рефинансирования ломбардные, внутридневные кредиты, а так же кредиты оvernight. Все они предоставляются под залог ценных бумаг, входящих в ломбардный список (ГКО – государственные краткосрочные бескупонные облигации, ОФЗ с постоянным купонным доходом, ОФЗ с фиксированным купонным доходом, облигации банка России).
48 Инструменты денежно-кредитной политики. Особенности и роль операций на открытом рынке при проведении денежно-кредитной политики Центральным банком
Серьезный инструмент реализации денежно-кредитного политики – операции на открытом рынке.
Как правило, к операциям на открытом рынке относят операции по покупке, продаже государственных ценных бумаг, операции междилерского РЕПО и валютные интервенции. В России данный инструмент (за исключением, пожалуй, валютных интервенций) вряд ли можно считать эффективным, что обусловлено и низкой степенью развития финансовых рынков и недостаточной заинтересованностью банков в государственных бумагах. Тем не менее, операции на открытом рынке выступают важнейшим инструментом, позволяющим оперативно регулировать ликвидность банковской системы. В случае избыточной ликвидности, повышении вероятности роста инфляции, опасного накопления остатков на счетах кредитных организаций, повышения платежеспособного спроса на валютном рынке, Центральный банк может разместить дополнительную массу государственных обязательств в банковской системе, оттянув таким образом излишек денежной массы.
50 Сущность и принципы деятельности банков
Принципы деятельности банка в современной экономике:
1. Банк работает в пределах реально привлеченных ресурсов. все сделки, связанные с проведением платежей (как своих, так и по поручению клиентов), выдачей кредита или получении наличности (банкнот и монет) могут осуществляться только в пределах суммы, имеющейся у банка на корреспондентском счете в Центральном банке, или иных кредитных институтах. Другим важным аспектом банковской деятельности является обеспечение собственной ликвидности. Ликвидность банка отражает способность кредитного института своевременно выполнять собственные обязательства перед вкладчиками. В этой связи банк может хранить часть собранных депозитов в ликвидной форме (в виде остатков средств в кассе и на корреспондентских счетах), или переводить отдельные статьи активов в денежные средства (как правило, это касается пакетов государственных ценных бумаг).
Российское законодательство предписывает каждому банку предоставлять информацию о своей деятельности в открытой печати в следующие сроки:
ежеквартально - бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;
ежегодно - бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности.
52 Ресурсная база банка. Сущность и роль межбанковских кредитов в ресурсной базе банка
Ресурсная база коммерческого банка – это часть денежного рынка, представленная совокупностью выведенных из кругооборота денежных средств хозяйствующих субъектов и денежных доходов населения, которые мобилизуются банком на условиях возникновения обязательств собственности и обязательств долга для дальнейшего размещения среди нуждающихся в дополнительных ресурсах юридических и физических лиц с целью получения прибыли.
Ресурсная база коммерческого банка состоит из двух основных групп средств: собственных средств банка и его обязательств.
Межбанковский кредит – это финансовые ресурсы, предоставляемые одним коммерческим банком другому для использования в целях уставной деятельности последнего. В мировой практике под межбанковскими кредитами в основном понимаются кредиты, обеспечивающие нормализацию текущей ликвидности банков. Поэтому срок таких кредитов колеблется от одного до нескольких дней.
54 Ресурсная база банка. Сущность, виды, роль и особенности формирования ресурсной базы на основании долговых ценных бумаг банка
Ресурсная база коммерческого банка – это часть денежного рынка, представленная совокупностью выведенных из кругооборота денежных средств хозяйствующих субъектов и денежных доходов населения, которые мобилизуются банком на условиях возникновения обязательств собственности и обязательств долга для дальнейшего размещения среди нуждающихся в дополнительных ресурсах юридических и физических лиц с целью получения прибыли.
Ресурсная база коммерческого банка состоит из двух основных групп средств: собственных средств банка и его обязательств.
Облигация – это эмиссионная ценная бумага, подтверждающая, что ее владелец внес денежные средства эмитенту данной бумаги, который обязан по истечении указанного срока погасить данное долговое обязательство по номинальной стоимости.
Облигации могут быть классифицированы по целому ряду признаков:
■ По дате погашения долгового обязательства:
● Облигации с оговоренной датой погашения - краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.
● Облигации без фиксированного срока погашения - бессрочные, отзывные облигации, продлеваемые облигации, отсроченные облигации.
56 Общая характеристика активных операций банка
Активные операции – операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности (основной цель банковской деятельности) Всю совокупность активных операций банков можно подразделить на срочные и онкольные. Срочные операции предполагают размещение банковских ресурсов среди заемщиков на определенный, твердо установленный срок, по истечении которого выданные средства должны быть возвращены кредитору. Можно выделить активы краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3-х лет), и долгосрочные (свыше 3-х лет). Онкольные операции предполагают, что конкретного срока погашения задолженности не предполагается, то есть банк может потребовать возврата выданных ресурсов в любое время. Спектр активных операций банков достаточно широк и зависит от двух главных условий: потребностей национальной экономики и законодательных ограничений, накладываемых государством на банковскую деятельность. Основными видами банковских операций являются: кредитные операции; операции по приобретению ценных бумаг; лизинг; факторинг; прочие операции. ● Кредитные операции. Кредитные операции составляют основную часть банковских активов. краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций.
58 Сущность, классификация и роль инвестиционных операций банка
Инвестиционные операции – это операции банка по вложению денежных средств в ценные бумаги с целью получения дохода в виде процентов, дивидендов и прибыли от перепродажи. В рамках инвестиционных операций банки осуществляют вложения преимущественно в эмиссионные ценные бумаги.
Совокупность вложений банков в ценные бумаги называется инвестиционным портфелем банка.
Инвестиционный портфель банка классифицируется по целому ряду признаков, основными из которых являются: вид вложений; срок размещения ресурсов; отраслевая и территориальная направленность инвестиций; способ получения дохода; степень риска.
Для качественной организации инвестиционного портфеля банка он должен быть сформирован в соответствии со следующими принципами:
♦ диверсификация вложений. Это основополагающий принцип формирования любого портфеля банка, подразумевает рассредоточение денежных средств с целью минимизации риска вложения ресурсов.
♦ поддержание ликвидности вложений. Данный принцип может быть рассмотрен с различных позиций. С одной стороны, размещение средств банка в отдельные виды ценных бумаг может осуществляться с целью достижения определенного уровня ликвидности и надежности вложений.
60 Сущность, классификация, особенности организации и роль банков в экономике
Роль банка в управлении денежным оборотом и, в частности, в достижении увязки массы неразменных денежных знаков с потребностью оборота становится особенно значимой.
Банк - специализированное финансово-кредитное учреждение, предназначенное для:
а) посредничества между экономическими субъектами в целях мобилизации свободных денежных средств и их последующего распределения в форме кредитов;
б) денежных расчетов между экономическими субъектами;
в) создания кредитных орудий обращения;
г) превращения в капитал денежных сбережений населения и денежных доходов субъектов экономики.
Первые банки возникли в Италии в ХIV в. Основой зарождения банковского дела стала деятельность менял, занимающихся обменом местных и иностранных монет для итальянских купцов. Постепенно в руках менял сосредоточились крупные суммы, которые стали использоваться для выдачи ссуд.
Сущность банков отражают их функции:
1. аккумуляция денежных доходов и сбережений и трансформация их в капитал;
2. посредничество в кредитовании между денежными и производственными капиталистами;
3. посредничество в платежах и расчетах;
4. образование кредитных инструментов обращения;
5. управление денежным обращением.
