Кредитный договор и его роль в повышении эффективности использования кредита

Жизненный цикл любой кредитной сделки можно определить как период от момента положительного решения по кредитной заявке потенциального или реального заемщика до прекращения действия условий кредитного договора, заключенного между ним и банком на основании рассмотренной заявки по поводу возвратного движения кредитных средств. Процесс одобрения заявки потенциального заемщика на получение кредита называют авторизацией или санкционированием кредитов. Системы санкционирования варьируются в зависимости от размера, организационной структуры и стиля управления коммерческого банка, а также от типа и сложности проводимых кредитных операций. При этом в основе практикуемой банком системы принятия окончательного решения в отношении полученной от клиента заявки всегда лежит один или комбинация нижеуказанных методов:

- индивидуальное санкционирование, то есть утверждение кредита одним лицом под его персональную ответственность;

- коллективное санкционирование, когда происходит объединение индивидуальных процедур принятия решения;

кредитный комитет, формирующий итоговое заключение по заявкам о выдаче преимущественно крупных и средних кредитов; он представляет собой коллегиальный орган, в составе которого члены Правления банка, руководители и представители структурных подразделений, связанных с практической реализацией кредитной политики банка. Периодичность проведения заседаний кредитного комитета, порядок рассмотрения заявок и оформления решений по ним содержит Положение о кредитном комитете. Персональный состав комитета утверждается приказом. В случае утвердительного решения, на заявке потенциального заемщика ставится разрешительная надпись лица, имеющего соответствующие полномочия, но это не обязательно лицо, имеющее право заключать договоры от имени юридического лица. Указанная надпись предназначена для внутреннего использования, а не для клиента:. Затем на основании этой кредитной заявки будет заключаться кредитный договор. На уровне конкретного заемщика банку важно определить его кредитоспособность — качественную оценку заемщика, которая дается банком до решения вопроса о возможности и условиях кредитования и позволяет предвидеть вероятность своевременного возврата кредита и его эффективное использование. Для отбора потенциально добросовестных заемщиков проводят анализ их финансового состояния. Существует ряд показателей, позволяющих определить кредитоспособность клиента. Методология применения данного подхода к кредитному анализу при кредитовании кредитными потребительскими кооперативами частных предпринимателей, коммерческих и некоммерческих организаций описана в работах финансового директора Фонда развития сельской кредитной кооперации д-ра экон. наук В.М. Пахомова3 и обсуждается на семинарах в рамках программы «Привлечение средств для кредитования сельского хозяйства (МАС)» Агенства международного развития США (С8АГО). Однако применению данного подхода для кредитования населения внимания не уделено. Так как кредитование – банковская операция с высокой степенью риска, законодатель максимально защитил, в первую очередь, кредитодателя, который на время лишается своих денежных средств и имеет довольно-таки существенный риск не вернуть их обратно. Важно обратить внимание на то, что, исходя из определения обязательства, с момента заключения кредитного договора возникает обязанность банка по предоставлению кредита, а не собственно обязательство, по этой причине может возникнуть неоднозначное толкование действия в обязательственном правоотношении. Также здесь возникает вопрос о том, отказывается кредитодатель от договора или же нет.

ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» работает на российском рынке банковских услуг с 1992 года. Банк предоставляет полный перечень услуг для корпоративных клиентов и для частных лиц, предлагая универсальные продукты и услуги для широкой аудитории, а также разрабатывая специальные программы с учетом индивидуальных потребностей и пожеланий Клиентов. МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК является участником ведущих ассоциаций и объединений банковского сообщества и обладает всеми необходимыми лицензиями на осуществление банковской деятельности. Открытость бизнеса и устойчивые позиции позволили Банку в декабре 2004 года вступить в государственную систему страхования вкладов. МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК входит в список 11 системно значимых банков, опубликованный Центральным банком Российской Федерации 13 сентября 2017 года [34]. Банку выдана генеральная лицензия Банка России № 1978 от 06 мая 2018 г. Банку выдана лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России № 14105H от 18.02.2017 г. Корпоративное управление в Банке — это система принципов, норм и правил, в соответствии с которыми осуществляется регулирование взаимоотношений между акционерами, членами Наблюдательного Совета Банка, исполнительными органами Банка, а также другими заинтересованными лицами. Система корпоративного управления Банка является одним из важных элементов политики ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», интегрированных в систему управления бизнесом. Банк стремится в сфере корпоративного управления соответствовать лучшим международным и российским стандартам. Признавая значимость корпоративного управления в обеспечении своей долгосрочной успешной деятельности, Банк постоянно совершенствует систему управления в соответствии с нормами и положениями как российского Кодекса корпоративного управления, рекомендованного Банком России, так и международных стандартов корпоративного управления, содержащих важнейшие постулаты, адресованные как директорам, так и должностным лицам Банка.