Страхование имущественных интересов по договору имущественного страхования

Актуальность исследования. Жизнь людей, их собственность, материальные ценности в процессе деятельности постоянно находятся под угрозой частичной или полной утраты. Страховой риск утраты имущества и доходов населения, соответствующие защитные меры в их совокупности составляют сущность экономической категории страховой защиты имущества и доходов населения. 

В основу страхования заложен следующий алгоритм: ставится задача обеспечить максимальное покрытие рисков отдельного лица либо определенного круга лиц, при наступлении для них неблагоприятных обстоятельств, которые могут случиться в отношении имущественных и неимущественных прав физических и юридических лиц. 

Страхование, благодаря компенсационному принципу при гибели или повреждении имущества и потере здоровья, выступает весомым фактором социально-экономической стабильности. 

Более того, устраняя негативные последствия непредвиденных из-за обстоятельств, гарантируя возможность получить обусловленную денежную сумму посредством правового механизма защиты на случай внезапного разрушения, уничтожения имущества, неполучения прибыли, страхование закладывает основу для поэтапного, поступательного развития и повышения благополучия общества. 

Страхование дает возможность избежать материальные потери, утрату физических сил и восстановить накопленный опыт и знания. Страхование снижая риски, формирует основу для удовлетворения потребностей граждан и организаций. В связи с этим, значение страхования не ограничивается бытовым восстановлением причиненного вреда, а юридически определяет правовой режим страховой деятельности.

Для минимизации последствий отмеченных опасностей и с целью защиты своих имущественных интересов субъекты гражданского права, объединяют свои усилия и средства, заключая договоры страхования. 

Исходя из этого, развитие правового регулирования в области страхования должно быть подчинено принципу сбалансированности интересов страхователей и страховщиков во избежание излишней регламентации и стандартизации. Оно реализуется при формировании подходов к порядку и условиям применения видов обязательного страхования и добровольного страхования.

Страхование выполняет универсальную функцию в сохранении материальных благ, к тому же будучи формой коллективного взаимодействия, оно имеет большое государственное значение, позволяя восстанавливать разрушенное имущество граждан без обращения к государственной помощи. 

В современных рыночных условиях страхование является одним из наиболее эффективных способов профилактики и минимизации рисков, присущих процессу финансовой глобализации, сложной сфере социально-экономического развития, обеспечивая непрерывность, сбалансированность общественного производства и способствуя росту благосостояния населения. Страхование выступает не только m в качестве гаранта возмещения понесенных убытков, но также является крупнейшим институциональным инвестором.

Страхование имущества граждан является важным инструментом финансовой безопасности и помогает защитить себя от возможных убытков. Поэтому рекомендуется обратиться к страховым компаниям и ознакомиться с условиями страхования, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант для себя.

Государство не может полностью удовлетворить потребности людей только за счет средств общественного потребления; появляется объективная необходимость для страхования части имущества самим населением.

Многовековая история страхования убедительно доказала, что это мощный фактор, оказывающий положительное влияние на экономику. Страхование является стратегическим сектором экономики. Это необходимый фактор в современном обществе как система защиты личных и имущественных интересов граждан, хозяйствующих субъектов и страны в целом. Страхование обеспечивает защиту для восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф и других непредвиденных событий. Это может не только компенсировать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическое положение страхования в развитых странах с рыночной экономикой, в том числе Российской Федерации. 

Предпосылками возникновения института страхования послужили происходившие в жизни людей опасные, непредсказуемые явления и события, которые причиняли им невосполнимые имущественные потери, способные полностью разрушить благополучие тех или иных субъектов гражданского права. 

В основу страхования заложен следующий алгоритм: ставится задача обеспечить максимальное покрытие рисков отдельного лица либо определенного круга лиц, при наступлении для них неблагоприятных обстоятельств, которые могут случиться в отношении имущественных и неимущественных прав физических и юридических лиц. Страхование, благодаря компенсационному принципу при гибели или повреждении имущества и потере здоровья, выступает весомым фактором социально-экономической стабильности. 

Более того, устраняя негативные последствия непредвиденных из-за обстоятельств, гарантируя возможность получить обусловленную денежную сумму посредством правового механизма защиты на случай внезапного разрушения, уничтожения имущества, неполучения прибыли, страхование закладывает основу для поэтапного, поступательного развития и повышения благополучия общества. 

Страхование дает возможность избежать материальные потери, утрату физических сил и восстановить накопленный опыт и знания. Страхование снижая риски, формирует основу для удовлетворения потребностей граждан и организаций. В связи с этим, значение страхования не ограничивается бытовым восстановлением причиненного вреда, а юридически определяет правовой режим страховой деятельности.

Для минимизации последствий отмеченных опасностей и с целью защиты своих имущественных интересов субъекты гражданского права, объединяют свои усилия и средства, заключая договоры страхования. 

Исходя из этого, развитие правового регулирования в области страхования должно быть подчинено принципу сбалансированности интересов страхователей и страховщиков во избежание излишней регламентации и стандартизации. Оно реализуется при формировании подходов к порядку и условиям применения видов обязательного страхования и добровольного страхования.

Страхование выполняет универсальную функцию в сохранении материальных благ, к тому же будучи формой коллективного взаимодействия, оно имеет большое государственное значение, позволяя восстанавливать разрушенное имущество граждан без обращения к государственной помощи.

Страхование, благодаря компенсационному принципу при гибели или повреждении имущества и потере здоровья, выступает весомым фактором социально-экономической стабильности. 

Три категории договоров имущественного страхования регулируется п. 2 ст. 929 ГК. Они соединены общей конструкцией договора имущественного страхования. «Страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК) главным свои объектом выделяет имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением указанным имуществом. Помимо страхования государственного имущества передаваемого в аренду, основой является добровольное страхование. Страхователями могут быть произвольные юридические лица разной организационно-правовой формы, а также физические лица»  . 

В данной категории страхования допустимо застраховать любую часть имущества, в полной его оценке, а также в определенной доле. Страховая сумма не может превышать его действующую себестоимость. Когда определенная договором страхования страховая сумма выше страховой себестоимости имущества, договор признается недействительным. По этому договору имущество застраховывается исключительно в пользу страхователя (выгодоприобретателя) который имеет интерес, сформированный на основании закона, иного правового акта или договора, в соответствии с п. 1 ст. 930 ГК. Как заявляет Ю.К. Толстой: «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и поклажедатель» . 

Согласно закону договор имущественного страхования может заключить любое лицо, которое заинтересованно в сохранении имущества. В зависимости от риска, страхование имущества производится в случае наступления пожара, в случае кражи имущества, в случае катаклизма и т.д. Также согласно спецификации объектов страховой защиты выделяют страхование сельскохозяйственных рисков, транспортное страхование, страхование домашнего имущества, технических рисков. Федеральный закон от 20 августа 1993 г. «О космической деятельности» разрешает страхование космической техники на добровольной основе. 

«Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным. В случае обязательного страхования на указанных в законе лиц возложена обязанность страхование имущества других лиц в связи с причинением вреда их имуществу. На юридических лиц законов также может быть возложена обязанность страхования принадлежащего им имущества. Отношения между страхователем и страховщиком в имущественном страховании регулируются и иными нормативно-правовыми актами. Вопросы об их применении ведутся долго. К примеру, после долгих дискуссий и разбирательств, Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" закрепило, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров.

Исполнение договора имущественного страхования означает выполнение предусмотренных указанным договором обязательств. Со стороны страхователя обязательства означают собой уплату страховой премии . 

«Важная составная часть договора - волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Оно выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для подтверждения обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно. Заявленный вид страхования, указанный в тексте договора, при необходимости можно уточнить»  

«Со стороны страховщика при заключении договора страхования также существует асимметрия. Страховщик профессионально владеет секретами управления рисками в финансовом, юридическом, организационном и во всех других аспектах. Будущий страхователь, даже финансист, значительно уступает в этом страховщику. И, как правило, вынужден ему доверять. Поэтому первейшая обязанность страховщика - честно, доступно пояснить заявителю условия правил страхования, ответить на все его вопросы. Особо важно объяснить экономический смысл оговорок (особых условий страхования), в том числе форс-мажорных. Это важно потому, что недоразумения обычно проистекают на этапе страховых выплат из-за того, что страхователю не объяснили при заключении договора ограничения, исключения из объема страховой ответственности. Заявитель должен узнать, например, что размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Форс-мажорные обстоятельства - это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями страховщика и которые обычно исключают его ответственность» . 

В частности, «из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре страхования, исключаются события, вызванные следующими обстоятельствами: совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая; совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску; военными действиями, вооруженными конфликтами, беспорядками и другими противоправными социально-политическими актами; воздействием ядерного или ионизирующего излучения. Из этих обязанностей проистекают права сторон - страхователя (заявителя) и страховщика - на правдивую информацию друг о друге в части существенных и иных условий страхования»  . 

«Права и обязанности сторон по исполнению договора страхования. Страхователь при действии договора страхования имеет право на: получение страхового обеспечения по договору личного страхования; страхового возмещения в оговоренном размере в имущественном страховании; на компенсацию убытка, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, - в пределах лимита страхового покрытия и с учетом конкретных условий по договору; изменение условий страхования в договоре в части страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования; досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном его условиями» . 

Современное законодательство о страховании представляет собой систему нормативных правовых актов, которые обеспечивают регулирование общественных отношений в сфере страхования. При этом все эти нормативные правовые акты можно разделить на общие, специальные и международные. К законодательным актам общего характера относятся Конституция, ГК РФ. К специальным относятся: законы в области страхования, акты Президента Российской Федерации, приказы и инструкции страховых организаций.

Для повышения уровня доверия населения к страховым организациям необходимо постоянно повышать их капитализацию за счет внутренних и внешних источников и обеспечивать постоянную готовность компенсировать инфляционные потери страхователей за счет инвестиционной деятельности. 

Важным направлением развития современного страхового рынка является расширение операций по добровольному страхованию, в том числе накопительному страхованию жизни. 

Именно наличие имущественных интересов и возможность реализации риска побуждают лицо к заключению договора имущественного страхования. Риск при его реализации может воздействовать на имущественный интерес таким образом, что последний будет полностью или частично нарушен. Если предположить, что риск является частью страхового интереса, то получится, что в ситуации наступления страхового случая пришлось бы говорить, что страховой интерес (через риск) воздействует сам на себя, трансформирует сам себя, что не только едва ли можно представить, но даже сложно осмыслить.

Страховая и судебная практика фактически дезавуировали данную норму, поскольку страховщики давно уже заключают договоры страхования риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств при отсутствии официального разрешения на такое страхование, а суды признают действительными практически любые договоры страхования договорной ответственности, даже если законом страхование такой ответственности не разрешено.

 За рубежом страхование договорной ответственности в самостоятельный вид страхования не выделяется, на законодательном уровне отдельно не регулируется, и каких-либо ограничений на осуществление такого страхования не существует. Как указывалось выше, в практике страховых организаций и работах отдельных авторов предпринимаются попытки найти более или менее благовидные способы обхода общего запрета на страхование договорной ответственности. 

Как мы видим, на сегодняшний день, перед нами стоит острая проблема – отсутствие единой системы правового регулирования страхования. Отсюда споры, пробелы в праве, расхождения во мнениях. Одни ученые считают, что Страховое право необходимо выделить как самостоятельную отрасль права, другие считают, что необходимо использовать судебную практику в качестве источника права. Мы считаем, что для устранения пробелов и коллизий необходимо использовать судебную практику, но так как судебный прецедент в РФ не является источником права, то конечно использовать его как таковой, мы не можем.

Можем предложить следующие изменения: 

1. Помимо разрешения общих проблем договоров страховой сферы разрешить вопрос о стоимости, процент от которой выплачивается при наступлении страхового случая. 

2. Определить понятие страховая стоимость и оставить его в качестве единственного в законодательстве исключив синонимичное «действительная стоимость». 

3. Законодательно обязать проводить предварительную процедуру медиации между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями) до передачи в судебные органы.