Страхование в Российской Федерации, как направление защиты прав и законных интересов граждан

Под имущественным страхованием под имущественным страхованием понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, продуктов, а также транспортные средства, грузы, государственная собственность и имущество граждан, финансовые риски и т. д.

Основной целью страхования имущества является компенсация понесенных убытков, а не прибыли. В связи с этим сумма компенсации должна соответствовать фактической сумме понесенных убытков.

Форма страхования может быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в соответствии с законом, исходя из общественной целесообразности. Когда оно выполняется, страховая ответственность ограничивается во времени для уставных объектов страхования и круга страхователей, она наступает автоматически.

В Российской Федерации страхование имущества не является обязательным видом страхования. Следовательно, с юридической точки зрения обязательство лица застраховать имущество против его воли означает ограничение его свободы распоряжения своим имуществом.

Добровольное страхование осуществляется на основании закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Данная форма дает возможность свободно выбирать услуги на страховом рынке.

Страховщиками имущества в качестве владельцев могут быть юридические и дееспособные физические лица.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен до-говор страхования имущества. Это может быть юридическое или физическое лицо. Вы можете назначить выгодоприобретателя в личном страховании только с письменного согласия застрахованного. Если нет согласия, деньги будут выплачены застрахованному или его наследникам .

Бенефициар по страхованию имущества должен предоставить доку-мент, подтверждающий его заинтересованность в сохранении имущества, владельцем или владельцем которого он является. Без такого документа указанное лицо не сможет получить страховое возмещение.

В некоторых случаях бенефициар назначается по закону и не может быть изменен.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации статья 931 в качестве неизменного выгодоприобретателя юридически считается:

1) пострадавшее лицо, потерпевший (в случае страхования гражданской ответственности). Например, владелец автомобиля, сломавшийся в результате дорожно-транспортного происшествия по вине застрахованного, сбитого пешехода, соседа с нижнего этажа, чья квартира была затоплена из-за разрыва трубы в квартире застрахованным ;

2) лицо, понесшее убытки в результате невыполнения застрахованным лицом договорных обязательств (при страховании договорной ответственности);

3) сам застрахованный (при страховании предпринимательского риска-ка), если он организовал собственный бизнес и застраховал его на определенную сумму.

Личное страхование — область страхования, которая защищает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. Личное страхование подразделяется на следующие виды:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование.

Основная деятельность страховых компаний в сфере личного страхования направлена на обеспечение социальной защиты населения. В случае страхового случая страховщик в соответствии с ранее заключенным договором выплачивает застрахованному лицу фактическую компенсацию. Такая компенсация может быть разовой или периодической. Важную роль играет организация франшизы арендной платы и аннуитетов застрахованным гражданам, оказание качественной медицинской помощи населению и многое другое. В связи с ростом социальной защиты граждан уровень доверия граждан к власти растет, что способствует улучшению политической ситуации в стране. Таким образом, страхование оказывает влияние на политическую сферу жизни населения .

Благодаря личному страхованию нагрузка на государственный бюджет снижается в связи с уменьшением расходов на различные социальные про-граммы. Также страховые компании имеют значительный бюджет и, следовательно, являются важным источником налоговых отчислений в государственный бюджет.

Страхование является одним из важнейших секторов экономики ведущих стран мира. Страховые компании становятся сильными финансово-кредитными организациями из-за огромного количества денег, накопленных компанией.

При правильном развитии страховая отрасль имеет большое будущее, поскольку эта сфера экономики является стратегически важной как для государства, так и для населения .

Вектор развития рынка страховых услуг в России сложно предсказать, так как он во многом зависит от экономической ситуации в государстве, благосостояния и страховой культуры людей.

Последние десять лет показали скачкообразную динамику развития рынка личного страхования. В 2006 году из-за сокращения доли операций по схеме сборы страховой компании снизились. В период с 2007 по 2009 год, под влиянием мирового финансового кризиса, сектор личного страхования заметно сократился (в 2008 году на 17%, в 2009 году на 15%). Однако в 2010 году уровень сборов в секторе личного страхования начал расти, пока-зав очень высокие темпы роста (144%), увеличившись на 6 млрд рублей. В 2011 году рост только увеличился, и, следовательно, темпы роста страховых премий выросли до 153%. В 2012 году на рынке личного страхования было уже 34,7 млрд руб.

В современном обществе наличие общественной потребности на страховые услуги настолько увеличилось, что уже достаточно трудно очертить границы рынка и перечислить всех участников страховых отношений. Институциональная структура страхового рынка включает в себя, помимо субъектов, указанных в «Законе об организации страхового дела в РФ» еще и других участников, например, неспециализированных страховых посредников (банки, турагентства, салоны связи, автосалоны, предприятия сферы недвижимости, IT компании-разработчики ПО для нужд страховой отрасли, маркетинговые компании, информационно-аналитические организации, сторонние аудиторские компании) . В связи с такой разветвленной структурой зависимых участников страховых отношений, могут возникать конфликты интересов и иные проблемы взаимодействия, что пагубно влияет на функционирование рынка в целом и, что немаловажно, на общественное мнение о деятельности российских страховщиков. Рассмотрим первую проблему взаимодействия между российскими страховщиками и иностранными компаниями, действующими на территории РФ. После введения санкционных ограничений часть зарубежного капитала ушла с рынка, но крупные игроки, которые уже наработали методики работы на российском рынке и открыли свои представительства и дочерние общества в России, продолжают вести конкурентную борьбу с национальными игроками. Международные корпорации (IKEA, McDonald’s, Mercedes) предпочитают покупать master policy у зарубежных страховых компаний, а для защиты международной сети филиалов просят иностранного страховщика выпустить local policy в соответствии с местным законодательством страны-регистрации филиала. Для крупных международных групп, таких как Allianz или AIG это не является проблемой, т.к. их офисы представлены по всему миру, а вот для российских страховщиков без привлечения компании-фронтера это практически невозможно .

На данный момент на российском рынке присутствуют как дочерние общества иностранных страховщиков и иностранных страховых брокеров (российское юр. лицо, 100% иностранных инвестиций в уставном капитале), так и страховые компании с частичным участием иностранного капитала (по состоянию на 01.01.2018 квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций составляла всего 11,29%, тогда как максимально разрешенная квота составляет 50%). Также на территории РФ действуют представительства иностранных компаний (например, представительство американской компании Gen Re), но они не могут вести от своего лица коммерческую деятельность, поэтому в части анализа проблем взаимодействия участников страхового рынка не рассматриваются.

Д.А.Горулев пишет, что предназначение страхования и его отличие от других финансовых инструментов заключается в том, что страхование является одним из важнейших сегментов финансового рынка и одновременно инструментом защиты имущественных интересов субъектов хозяйственной деятельности.

В настоящее время в России можно практически застраховать все. Но страхование имущества самый известный и самый популярный вид страхования.

Т.Е. Афоничева считает, что страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Ведь страхование обеспечивает поддержание уровня жизни, а именно доходов людей при наступлении страховых случаев.

Страхование имущества занимает первые позиции в структуре добро-вольного страхования в России.

Страхование имущества является самостоятельной страховой отраслью. Страхование имущества - это отрасль, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных лиц, связанных с владением, использованием и распоряжением принадлежащим им имуществом и материальными ценностями.

Многие российские ученые правоведы изучали историю возникновения договора страхования, а также давали понятие данному договору. Первым исследователем правоведом в России считают Ивана Степанова. Он, исследуя элементы страхования и глубоко анализируя данный договор, обозначил его правовое понятие: страховой договор есть соглашение, по которому одно лицо, за известное вознаграждение, обязуется устранить вместо другого гибель какого либо физического предмета, если таковая произойдет в условленный срок от действия определенной разрушительной силы.

Договор страхования можно считать возмездной сделкой, согласно ко-торой страхователь может получить от страховщика страховую услугу за вознаграждение, то есть за определенную плату. Это соответствует экономической сущности страхования, основанной на формировании страховщиками страхового фонда за счёт страховых премий страхователей и перераспределении этого фонда среди этих же страхователей. Договор страхования не-возможно рассматривать в качестве безвозмездной сделки, так как у страховщиков нет своего специального фонда для удовлетворения случайных потребностей страхователей, выгодоприобритателей или застрахованных лиц. В противном случае страхование пришлось бы рассматривать как благотворительную деятельность. Именно такой элемент, как возмездность данной сделки, приводит к появлению огромного количества компаний осуществляющие страховую деятельность. Огромная конкуренция на рынке страхования приводит к ущемлению прав страхователей, а порой толкает к совершению правонарушений и преступлений со стороны страховщиков.