Введение
В Российской Федерации, в условиях перехода к рыночной экономике, обострилась жилищная проблема и потребовала новых подходов к её решению. Одним из основных изменений в государственной жилищной политики явилась тенденция к развитию ипотечного кредитования. Таким образом государственная жилищная политика приобрела значительно большую социальную базу, так как именно благодаря ипотечному кредитованию улучшение жилищных условий стало возможным для большего количества населения.
На данным этапе экономического развития система ипотечного кредитования занимает исключительное место в национальной экономике. В настоящее время ипотека в большинстве развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и в целом оказывает значительное влияние на экономическую ситуацию в стране. Также система ипотечного кредитования представляет собой сложный механизм, который состоит из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
Сегодня в нашей стране ипотечное кредитование представляет собой одно из самых перспективных направлений развития системы банковского кредитования. Это имеет важное значение, особенно если учитывать, что экономика нашей страны до сих пор обладает достаточно высокой степенью риска и неопределенности. Следовательно, система ипотечного кредитования имеет достаточно большое влияние на функционирование, повышение стабильности и эффективности развития банковской системы нашей страны.
Исходя из изложенного выше можно сделать вывод об актуальности исследования проблемы ипотечного кредитования.
Главной целью данной курсовой работы является оценка развития системы ипотечного кредитования Российской Федерации.
Задачи курсовой работы:
1. Рассмотреть понятие и сущность ипотечного кредитования;
Глава 1 Теоретические основы ипотечного кредитования
1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования
Ипотеку можно определить, как обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. В юридическом обороте термин «ипотека» обычно содержит два понятия – ипотека как правоотношение и ипотека как ценная бумага.
«Ипотека» как правоотношение – это залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (обычно в банке).
«Ипотека» как ценная бумага подразумевает собой «закладную», то есть долговой инструмент, который удостоверяет права залогодержателя на недвижимое имущество. Обычно закладная свободно обращается на рынке.
В широком определении ипотеку можно рассматривать как способ получение кредита под залог недвижимости и как способ получения кредита для покупки недвижимости.
Понятие «ипотека» («чистая ипотека») можно определять, как способ обеспечения обязательств, в том случае, когда предметом залога становится недвижимое имущество. Если кредит выдается для приобретения жилья, то в этом случае используется термин «ипотечное (жилищное) кредитование». Для некоторых случаем можно использовать понятие «смешанная ипотека», это когда берется кредит для приобретения нового жилья под залог уже имеющегося жилья.
Из рассмотренного выше следует, что жилищное кредитование и смешанная ипотека – формы кредитования, которые имеют различия лишь в виде обеспечения по ипотечному кредиту.
Если рассматривать ипотечное кредитование как важную часть экономической системы, то можно выделить несколько характерных особенностей:
ГЛАВА 2 Становление и развитие рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации
2.1 Текущее состояние рынка ипотечного кредитования
На данном этапе экономического развития нашей страны, ипотечное кредитования является точкой роста кредитного рынка. Также Правительство России старается всеми силами поддерживать заемщиков, создавая различные государственные программы поддержки.
В 2015 году было подписано Постановление Правительства Российской Федерации «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»».
Данное постановление может действовать не во всех случаях, заемщик и само жилье, приобретенное с помощью ипотечного кредитования должны соответствовать ряду требований.
Помимо этого, также ужесточились требования к кредитным организациям, вследствие чего увеличилось число слияний и банкротств, поэтому с 2013 года количество организаций снижается, что отражено в таблице 2.1.
Можно предположить, что с течением времени количество кредитных организаций, которые предоставляют ипотечное жилищное кредитование (ИЖК), не увеличится, а сократиться еще больше. Так как в России большое количество кредитных организаций, следовательно, и конкуренция достаточно высока. Так же требования, в основном из-за которых число кредитных организаций снижается, скорее всего, никто не отменит.
ГЛАВА 3 Перспективы развития ипотечного кредитования в России
3.1 Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования
Несмотря на то, что в последние несколько лет, государство поддерживает и развивает ипотечное кредитование, все равно можно выделить ряд проблем, стоящих сейчас особенно остро.
Первое, низкая платежеспособность населения. В Российской Федерации более 60% населения хотят улучшить свои жилищные условия. Если посмотреть статистику за 2017 год, то только около одного процента населения нашей страны могут позволить приобрести жилье самостоятельно, не использую заемные средства. Конечно, для остальной части населения прекрасным выходом могла бы стать ипотека, но сейчас люди не могут позволить себе взять такой кредит из-за низкого дохода.
Вместе с этим, по данным Росстата, россияне постепенно беднеют, так, например, с начала 2014 года реальные располагаемые доходы населения сократились практически на 20%. При этом, больше половины экономически активного населения имеют кредиты, каждый третий имеет два еще невыплаченных кредита, каждый десятый – пять. Кроме этого, больше половины заемщиков новые кредиты берут для того чтобы погасить старые.
Второе, это инфляция. Конечно, в последние году уровень инфляции значительно снизился и, можно сказать стабилизировался, но при этом он все равно остается достаточно высоким по сравнению с более развитыми странами. Чтобы достичь стабильности в экономике и стабильности в системе ипотечного кредитования, нашей стране предстоит долгий путь.
Третье, проблемы связанный с нестабильной экономической ситуацией.
Заключение
Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека - основной механизм достижения этой цели.
Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Нужно отметить, что ипотека влияет на преодоление кризиса двумя путями. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.
Ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть - ипотечное жилищное кредитование, довольно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.
С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.
