Анализ и оценка кредитоспособности заемщика

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА ПАО «СБЕРБАНК»

ПАО «Группа «Cбербанк» – это крупнейший финансовый институт в России и Центральной и Восточной Европе, обслуживающий 151 млн клиентов, из которых 134,7 млн в России. На долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных активов российского банковской системы. На российском рынке Сбербанк работает уже 176 лет и его бренд прочно ассоциируется у клиентов с надежностью и ориентированностью на инновации и лидерство.

Банк активно развивает свои каналы взаимодействия с клиентом через уникальную физическую и цифровую инфраструктуры, создает ИТ-систему на базе современных инновационных технологий (искусственный интеллект, машинное обучение, блокчейн, робототехника и прочее). 

ПАО «Сбербанк» также трансформируется, переходя к модели глобальной экосистемы, чтобы предоставить своим клиентам лучшие финансовые и нефинансовые сервисы для удовлетворения их ежедневных потребностей. ПАО «Сбербанк» стремится выйти на новый уровень конкурентоспособности и технологичности, при этом оставаясь лучшим банком для населения и бизнеса, продолжая устойчиво развиваться и создавать стоимость для акционеров, общества и государства, в связи с чем в 2017 году была принята Стратегия развития до 2020 года, в которой ключевыми стратегическими приоритетами отмечены дальнейшее улучшение клиентского опыта, технологическое лидерство и развитие экосистемы для удовлетворения большинства потребностей своих клиентов через предложение нефинансовых услуг.

На современном этапе развития корпоративного и розничного банковского кредитования совершенствование процессов анализа кредитоспособности объективно не ограничивается только экстенсивным способом наращивания клиентской базы первоклассных заемщиков.

Необходимо разрабатывать такой комплекс условий по кредитованию, которые бы обеспечивали их ресурсную автономность при одновременном снижении кредитного риска, что требует более обоснованных подходов к разработке и использованию методик определения оптимальных условий кредитования при формировании новых методик кредитных продуктов и комплексных кредитных решений для корпоративных и розничных клиентов.

Основываясь на изучении зарубежной практики совершенствования процессов анализа кредитоспособности корпоративных и розничных клиентов, следует отметить два основных тренда, которые имеют место на рынке B2B и B2C кредитования:

1. Развитие клиентоориентированной модели взаимодействия банк – клиент, предполагающая внедрение опций в кредитный продукт пересмотра основополагающих условий кредитования в соответствии с потребностями клиента и его экономическим положением в каждый конкретный момент срока действия кредитного договора.

2. Развитие партнерской модели взаимодействия банк – клиент, которая с одной стороны предполагает строгую дифференциацию условий предоставления кредитных продуктов, а с другой ориентирована на максимальный охват потенциальных клиентов и удовлетворение их потребностей в кредитовании, которая основана на разработке индивидуального продукта для каждого клиента, что обеспечивает процесс совершенствования банковских технологий и одновременно делает его конкурентоспособным для максимально широкого круга корпоративных клиентов с дифференцированным уровнем финансового положения и рисками.

Современные реалии банковского рынка Российской Федерации требуют осознания банками новых требований к анализу и оценки кредитоспособности заемщика, что связно с ростом значимости управления поведенческими реакциями клиентов путем анализа их потребительских предпочтений.

Учитывая тот факт, что в настоящее время развитие взаимодействия банковского бизнеса и клиентов ограничено дефицитом качественных заемщиков и уровнем капитала для покрытия растущих рисков, что приводит к избытку низкодоходных ликвидных активов, усиливающих давление на прибыльность значительного числа банков, перед банками стоит задача перехода к новой парадигме риск-ориентированного надзора и более рискованной кредитной политике и адекватному уровню резервирования путем снижению зависимости от одного источника дохода, узкой группы клиентов либо экономической конъюнктуры отдельных рынков или банковских продуктов

Согласно данным RAEX доля убыточных кредитных организаций с неэффективной бизнес-моделью достигла 25%, что свидетельствует о незавершенности процесса оздоровления банковского сектора. Все чаще с кризисом бизнес-модели сталкиваются средние по размеру активов банки, что в дальнейшем приведет к сокращению их присутствия на рынке.