ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Основным приоритетом государственной социально-экономической политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста. Достижение этой задачи невозможно без повышения роли банковского сектора в экономике, эффективного выполнения банковской системой задачи удовлетворения финансовых потребностей реальной экономики. При этом динамика развития банковского сектора в значительной степени зависит от состояния правовой среды, инвестиций, делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов, доступности заемных ресурсов, в том числе, внешних. В условиях глобальной экономики эти факторы приобретают особое значение, что подтвердил мировой финансовый кризис, затронувший экономику Российской Федерации . В этих условиях обострилась и проблема недостаточности кредитования реальной экономики.
Кредитная политика создает базу для всего процесса кредитования, определяет его объективные параметры и особенности. Актуальные вопросы, связанные с формированием кредитной политики коммерческих банков, отражены в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерациидо 2015 года.
Особую остроту проблеме формирования эффективной кредитной политики коммерческих банков Российской Федерациипридает расширение деятельности банков с участием иностранного капитала, что усиливает конкуренцию на рынке кредитных услуг Российской Федерации .
Таким образом, актуальность темы исследования определяется:
недостаточным уровнем развития кредитования реального сектора;
1 Теоретические аспекты кредитной политики банка
1.1 Сущность, функции и роль кредитной политики
В современной банковской практике нет однозначного понимания дефиниции «кредитная политика». В учебниках вузов по курсам «Деньги, Кредит, Банки», «Организация деятельности коммерческого банка» нет однозначного понятия кредитная политика.
Прежде всего, необходимо определить кредитную политику как политику экономическую. Однако в отличие от финансовой, ценовой, налоговой, процентной и других видов экономической политики кредитная политика обладает определенными специфическими чертами, выделяющими ее из общей системы элементов, формирующих экономическую политику. Важнейшей экономической особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика – это политика, связанная с движением кредита. Проведение кредитной политики имеет одну цель – максимизация доходов банка при поддержании его надежности и стабильности.
Независимо от политического устройства общества любое государство стремится создать эффективную экономику, повысить качество экономических решений. Важная роль в этом принадлежит банкам, проводимой ими кредитной политике. Другое дело, что кредитная политика обязательно должна учитывать интересы различных групп общества, в том числе населения. Действительно, если банк развивает операции по обслуживанию частных клиентов, то он при разработке и реализации своей кредитной политики в обязательном порядке должен учитывать интересы не только собственные, но и прежде всего интересы своих клиентов.
Кредитная политика банка во взаимоотношениях с населением разрабатывается с учетом потребностей населения в банковском обслуживании и других объективных факторов, определяющих функционирование коммерческого банка [3, с. 102].
2 Анализ кредитной политики ЗАО «Альфабанк»
2.1 Организация кредитного процесса в банке
Инструкция о порядке предоставления банками денежных средств в форме кредита и их возврата определяет порядок и условия предоставления банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, кроме Центрального банка Российской Федерации , денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте в форме кредита юридическим и физическим лицам и их возврата.
Уполномоченным органом банка должны быть утверждены локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются:
обязательные условия и порядок предоставления денежных средств и их возврата, включая предусматривающие участие кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов (в том числе при предоставлении льготных кредитов, включая льготные кредиты, предоставляемые в рамках государственных программ). В отдельных случаях уполномоченным органом банка может быть принято мотивированное решение о неустановлении доли участия кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов;
процедура принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;
порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности заявителя, кредитополучателя, нового должника (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо);
перечень документов, предоставляемых заявителем, кредитополучателем, новым должником (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо) для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия;
3 Перспективы развития кредитной политики коммерческих банков в Российской Федерации
Банк самостоятельно определяет перечень количественных показателей, рассчитывает и устанавливает их приемлемые пороговые значения. Перечни показателей и пороговые значения могут различаться в зависимости от отраслевой принадлежности, видов деятельности, организационно-правовых форм, места расположения (юрисдикции) должников, вида осуществляемых операций и характера обязательств, а также иных факторов по усмотрению банка. Отдельный перечень и пороговые значения показателей следует устанавливать для вновь созданных предприятий и при обслуживании инвестиционных проектов.
При определении пороговых значений учитываются также риск-профиль банка и его толерантность к риску, экономическая ситуация в стране, отрасли, регионе, макроэкономические прогнозы.
Количественные показатели должны оцениваться как по состоянию на дату оценки, так и в динамике с целью определения тенденций и актуализации оценки риска.
При выборе количественных и качественных показателей необходимо оценивать и анализировать их значимость для оценки платежеспособности должника, а также взаимосвязь и взаимное влияние выбранных показателей. Значимость показателей определяется с учетом ретроспективного и сравнительного анализа, а взаимное влияние — средствами корреляционного анализа. Нецелесообразно использовать показатели, значительное изменение которых не оказывает существенного влияния на способность должника исполнять свои обязательства. Показатели не должны быть в значительной степени взаимосвязаны с точки зрения содержащейся в них информации и алгоритма расчетов (не должны иметь сильной корреляции между собой),
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате исследования проведенного в рамках дипломной работы можно сделать следующие выводы.
Банковский кредит представляет собой такую форму кредита, при которой в качестве кредиторов выступают банки, а в качестве кредитополучателей – физические и юридические лица, в том числе нерезиденты, а также государство.
В настоящее время банковский кредит является основной формой кредита. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи.
Основными сторонами кредитных отношений являются кредитор и кредитополучатель. Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуду. Кредитополучатель - это участник кредитной сделки, который получает кредит и обязан его возвратить.
Роль кредита в регулировании экономических процессов повышается по мере более глубокого перехода страны на рельсы рыночных отношений.
Кредит – экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости на началах возвратности, срочности и в интересах общественных потребностей.
Руководствуясь законодательством Российской Федерации , каждый банк разрабатывает локальные нормативные правовые акты, определяющие кредитную политику банка, условия и по¬рядок предоставления кредитов, полномочия структурных подразделений банка, должностных лиц по осуществлению кредитных операций и контролю за своевременным возвратом предоставленного кредита. Банки выполняют определенные операции, оказывают услуги своим клиентам.
Кредитная политика банка представляет собой систему мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных