Введение
Увеличение масштаба потребительского кредитования – одна из главных и сложных задач большинства коммерческих банков. Развитие потребительского сегмента – это вопрос не только коммерческого характера, но также и социального. Именно поэтому повышение роли потребительского кредита должно иметь современный и комплексный подход.
1. История развития кредитования
Несмотря на то, что кредитование начало стремительно развиваться в последние 15 лет, предпосылки к этому были еще со времен XI века до н.э. Однако в те времена залоговые обязательства имели натуральные характеристики и учитывая, что на том этапе развития человечества существовал рабовладельческий строй, то в случае неисполнения долговых обязательств, заемщик становился рабом кредитора. В процессе эволюции человечества менялась и сущность потребительского кредитования: с экономическими, культурными и социальными изменениями личная ответственность сменилась материальной.
С началом периода дифференциации общества, когда происходило деление человечества на богатых и бедных, зародилась самая старейшая и неразвитая форма кредитных отношений - ростовщический кредит. Ростовщический кредит – это займ, который предоставлялся под необоснованно высокие проценты. С помощью данных кредитов денежное богатство превратилось в стоимость, приносящую прибыль в виде процента, стали складываться экономические отношения, когда один человек становился кредитором, а другой - заемщиком. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики налогов, также немалую роль играли церкви, которые также предоставляли кредиты. Такая система кредитных отношений просуществовала вплоть до возникновения первых кредитных учреждений и банков.
Изначально кредитование находилось в руках частных лиц, займы предоставлялись под проценты, которые кредиторы устанавливали по своему усмотрению. Анализ развития потребительского кредитования показал, что историю его становления можно разделить на несколько периодов:
1) IX в. — первая треть XVIII в. – «добанковский» период;
2) первая треть XVIII в. — 1917 г. — период становления и развития банковского кредитования;
3) 1917 г. — 1991 г. — советский период;
4) с 1991 г. по настоящее время — правовое регулирование и тенденции потребительского кредитования на современном этапе [ 1 ].
2. Система кредитования в настоящее время
Несмотря на не совсем благоприятную экономическую ситуацию страны, потребительский кредит остается самой популярной формой кредитования физических лиц в России.
В настоящее время развитие кредитования - одно из главных условий функционирования банковской системы в целом, Оно оказывает безусловное влияние на экономическое развитие страны и играет значительную роль в благосостоянии страны.
На сегодняшний день разнообразие потребительских кредитных услуг просто впечатляет. Свои правила диктует активное развитие всех сфер экономики и информационных технологий. Жизнь средних и бедных слоев населения не отстает и живет в ногу со временем. А делать это на все сто процентов позволяет такой простой атрибут успеха, как кредит. Об это свидетельствует значительный рост банковского рынка.
На данный момент на российском рынке банковских услуг представлен почти весь перечень кредитных продуктов – от микрозаймов до ипотеки. Спрос рождает предложение. Со стремлением граждан «жить настоящим», не откладывать покупки на потом, а совершать их сейчас, появляется тенденция развития потребительского кредитования.
3. Тенденции и перспективы потребительского кредитования
Для определения проблем и тенденций развития потребительского кредитования, необходимо пояснить, что главным признаком потребительского кредитования являются товарно-денежные отношения между банком и кредитополучателем, которому предоставляются денежные средства на любые нужды, исключая предпринимательскую деятельность, на основании кредитного договора.
Потребительское кредитование является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения различных товаров, однако в данный момент существует множество проблем, из-за которых люди все меньше берут кредиты и возрастает прострочка по платежам.
Проблемы, негативно сказывающиеся в развитии потребительского кредитования в России можно выделить следующие:
1. усложнение процедуры получения потребительского кредита;
2. рост процентных ставок;
3. увеличение предложений по микрозаймам;
4. увеличение просроченной задолженности;
5. недобросовестное отношение многих банков к раскрытию честной процентной ставки по кредитам, которая некоторых рекламных компаниях скрыта и лицо, взявшее кредит, выплачивает сумму гораздо выше ожидаемой, что приводит к потере доверия банкам.
Данные тенденции неблагоприятны для российских банков и для экономики страны, поэтому, чтобы не возникла угроза кризиса банковской системы, необходимо совершенствовать кредитную систему. Первым делом необходимо создать благоприятные условия для развития кредитования, нормализовать и стабилизировать экономический и политический климат.
Основная проблема, с которой встречается каждый банк — это неплательщики кредитов. Все они дружно отправляются в черный список должников и уже вряд ли смогут пользоваться услугами банков в будущем. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Проблема в том, что банки несут крупные убытки, компенсировать которые можно только залогом, поручителями или же высоким среднегодовым процентом по всем кредитным программам в целом. Последний вариант — самый используемый в России, но перспективы потребительского кредитования предвещают изменения и этой ситуации.
Заключение
В заключение можно сказать, что перспективы роста рынка потребительского кредитования в стране достаточно неопределенными и спорными. С одной стороны потребительский кредит выступает одной из наиболее доступных форм кредитования населения в целях приобретения различных благ, но с другой стороны имеются проблемы, тормозящие его дальнейшее развитие. Следовательно, необходимо комплексно подходить к решению этих вопросов, так как в расширении данного сектора экономики заинтересована большая часть населения страны.
Только после устранения проблем и совершенствования кредитной системы следует говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в России. Однако рынок потребительских кредитов имеет определенный потенциал. Можно выделить основные тенденции его развития:
1. Усиление конкуренции и как результат – улучшение условий кредитования;
2. Появление новых участников кредитных отношений;
3. Повышение активности иностранных банков;
4. Обеспечение доступности информации о кредите, удобство погашения кредита, качество сервиса при оформлении кредита и консультациях;
5. Расширение работы кредитных организаций в регионах.
