Введение
В условиях современной рыночной экономики с нестабильными и циклическими финансовыми кризисами важно улучшить законодательные требования к деятельности кредитных организаций, чтобы повысить их стабильность и предсказуемость.
Сегодняшняя банковская система является неотъемлемой частью финансово-экономической системы любой страны, и важность банковских кредитов для успешного экономического развития не оспаривается. Банковские кризисы могут быстро разрушить любую из наиболее развитых экономик и вызвать системные кризисы во всех сферах общественного производства и потребления. Как сказал профессор Я.А. Гевандорф: «Возможно, больше, чем любое другое правовое или экономическое явление, банковская система может способствовать экономическому росту и социальной стабильности страны и общества или вызывать кризисы, экономическую бедность и вести к социальной и политической нестабильности". Одним из элементов предотвращения этого является совершенствование банковского законодательства с целью повышения надежности и стабильности банковской системы всей страны.
Важная роль, которую играет банковская система в современных странах, требует строгого контроля за ее деятельностью. Поскольку современная банковская система России еще очень молода, такой механизм надзора еще не полностью сформирован, поэтому ведется поиск новых форм, включая законы. Фактически, это требует постоянного обновления и изменения банковских правил. В то же время любое улучшение законов и правил банковской системы должно основываться на изучении и использовании существующего опыта, хотя и не всегда успешно.
Многие из текущих проблем в российской банковской системе во многом обусловлены несовершенным надзором за деятельностью ее структурных элементов на законодательном уровне. Поскольку банки занимают одно из центральных мест в структуре национального рынка и действуют как связующие звенья между различными экономическими субъектами, очень важно наличие соответствующей правовой базы, определяющей задачи и направление развития банковской системы. Он должен создаваться в соответствии с принципами развития рынка услуг России и Всемирного банка, правовые нормы не должны противоречить друг другу и не должны противоречить нормам международного права.
Современные банковские системы предоставляют клиентам разнообразные услуги, от традиционных депозитов, ссуд, расчетов и кассовых операций, определяющих основу банка, до новейших форм валюты и финансовых инструментов, используемых банковскими учреждениями. Внедряя банковские услуги для достижения последовательности и сбалансированности, коммерческие банки могут обеспечить свою стабильность, надежность, прибыльность и операционную стабильность в системе рыночных отношений.
Основная часть
Во всех современных странах банки объединяются в системы. Для этого есть объективная причина - управление рисками.
В отличие от других организаций, ведущих бизнес, банки и другие кредитные организации привлекают средства от других юридических и физических лиц, как правило, от своего имени и за свой счет. Поэтому они используют чужие деньги в бизнесе многих людей, которые часто выступают в качестве вкладчиков, включая деньги населения. Следовательно, такая деятельность может нести риски для большого числа людей, работающих в этих банках. Они открывают там банковские счета и оплачивают приобретаемые товары и услуги.
Иногда риск может быть высоким. Более того, если этот риск не контролируется, может возникнуть серия неоплаченных платежей, что приведет к кризису в экономике страны. В то же время возможности и эффективность управления рисками во всей банковской системе до конца не изучены.
В любой стране мира основатели банков заинтересованы в стабильности банковского бизнеса не меньше, чем те, кто контролирует банки извне и контролирует все банки сразу (это тысячи банков, и каждый банк осуществляет миллионы банковских операций). Таким образом, они могут контролировать работу управляющего, чтобы риск не превышал норматив банка.
Но в настоящее время основная идея состоит в том, что в современном мире все кредитные организации в конкретной стране / регионе должны объединиться в систему, в которой осуществляется финансовый надзор центральным банком. Агентство финансового регулирования должно предотвращать финансовые кризисы, чтобы оно могло осуществлять банковское регулирование, наиболее распространенным из которых является банковский надзор. Это общий принцип, но он реализуется в каждой стране / регионе с учетом их особенностей.
Считается, что способности центрального банка умело управлять рисками банковской системы достаточно для предотвращения финансовых кризисов.
В этой связи особенно важны правовые разработки, определяющие существенные вопросы банковской системы Российской Федерации.
В общефилософском смысле термин «система» понимается как единое целое, образованное путем объединения объектов, явлений и т. д., которые юридически связаны друг с другом. Последнее является его элементом и частью. При этом качество системы как самостоятельного целого никогда не будет сводиться к качеству элементов, составляющих систему. Поскольку элементы объединены в систему и подчиняются объективным законам, между ними образуется устойчивая связь, образуя внутреннюю форму, то есть структуру системы. Таким образом, структура – это не элемент системы, не ее часть и тем более не их совокупность. Она характеризует конститутивные отношения между элементами системы, обеспечивая, таким образом, необходимую стабильность для объектов системы. Следует отметить, что, с одной стороны, любая система может быть частью другой системы в качестве ее элемента, а с другой стороны, она также может состоять из элементов, определенных как система. Сложность определения этого понятия и определения его компонентов и структуры частично объясняется тем фактом, что термин «банковская система» имеет небольшое юридическое и экономическое значение, и, к сожалению, эти две концепции не согласованы.
Заключение
На современном этапе развития экономики все более усложняются социально-экономические процессы, что в свою очередь способствует увеличению нестабильности организационной среды и условий протекания банковской деятельности. Следовательно, актуальными являются затронутые в данной работе исследования, относящиеся к изучению становления, развития, функционирования банковской системы Российской Федерации в сложной современной обстановке.
С момента появления в Российской империи первых кредитных учреждений и до момента создания банковской системы РСФСР в 90-х годах двадцатого столетия кредитные учреждения в России находились под строжайшим контролем со стороны государства.
Банк России со временем аккумулирует основные функции, присущие «банку банков»: банковский надзор, разработку и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, эмиссию наличных денег, осуществление функций кредитора последней инстанции. Однако несмотря на значительное усиление роли Банка России, кредитные организации были и остаются ключевыми субъектами банковских отношений, поскольку именно они осуществляют банковские операции и сделки, которые и составляют сущность банковской деятельности.
Структура современной банковской системы Российской Федерации носит двухуровневый характер. На первом (верхнем) уровне располагаются Центральный Банк РФ (Банк России) и Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». На втором (нижнем) уровне - коммерческие банки и небанковские кредитные организации, деятельность которых лицензируется и регулируется Банком России, а также организации банковской инфраструктуры. Кроме того, второй уровень банковской системы располагает своим органом самоуправления - совокупностью ассоциаций и союзов, ядром которой является организация федерального уровня - Ассоциация российских банков.
Правовое положение и деятельность Банка России определяется исключительно федеральным законодательством. Осуществление Банком России непосредственного контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций – важная составляющая управления денежно-кредитной системой страны. Систематические изменения, которые вносятся в законодательство, говорят о том, что банковское законодательство продолжает совершенствоваться, а вместе с ним совершенствуется и банковская система, в частности, Центральный банк РФ.
Кредитные организации (прежде всего - банки) составляют базовый уровень банковской системы России, которая представляет собой сложный правовой феномен, сочетающий частноправовые (договорные отношения как внутри системы, так и вне её) и публично-правовые отношения (регулирования, надзора и контроля).
