Правовое регулирование кредитного договора в российском гражданском прав

Кредитные правоотношения в широком смысле охватывают значительную сферу общественных отношений. Регулируемые Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ) кредитные договоры охватывают банковские кредитные правоотношения, опосредующие предоставление специализированными кредитно-финансовыми организациями в заем денежных средств гражданам, юридическим лицам и государствам. 

Данные кредитные отношения характеризуются тем, что они возникают в связи с осуществлением банками и другими кредитно-финансовыми организациями предпринимательской деятельности, направленной на обеспечение (размещение) стоимости средств, привлеченных банками от других лиц, в частности от банка .

Первый этап – это возникновение кредитных отношений. 

Ростовщичество играет важную роль в возникновении и развитии кредитных отношений и кредита. В период разложения натурального хозяйства развитие общественного разделения труда и возникновение частной собственности способствовали значительной имущественной дифференциации, что привело к возникновению ростовщичества этого странного экономического явления.

Появление денег и последующее развитие валютного обмена являются важными факторами усиления дифференциации и становятся основой для перехода к форме ростовщической валюты.

Широкое распространение кредитных отношений привело к зарождению банковской отрасли. Первоначально это казалось дополнительной профессией для менял, которые обменивали монеты из разных городов и государств. С помощью операций с валютой менялы постепенно перешли на прием на хранение денежных средств, передаваемых от имени клиентов, и стали заниматься кредитами для защиты безопасности домов и земельных участков.

Вторым этапом исторического развития кредитных отношений является их становление. На данном этапе дальнейшее развитие получило товарное кредитование.

Экономика средневековой Европы представляет собой богатый материал для изучения истории кредитных отношений. Есть много свидетельств того, что с XII века сложилась сложная система торгового кредита. 

«Купцы регулярно путешествовали от ярмарки к ярмарке, покупая и продавая товары и создавая сеть кредитных соглашений. Для удобства купцы из Италии начали оставлять своих постоянных агентов на ярмарках».

Примером эволюции кредитной технологии в соответствии с потребностями социального развития является совершенствование переводных векселей итальянских городов-государств в четырнадцатом веке, когда сложные отношения должника и кредитора требовали более простых инструментов, чем контракты, используемые Симоном ди Гуальтерио.

Появление кредитных посредников является результатом разрешения противоречия в развитии кредитных отношений. Эти противоречия определяются объективной разницей между объемом средств, высвобождаемых кредиторами, и новыми потребностями заемщика в дополнительных средствах, а также разницей между периодом, на который эти средства высвобождаются, и периодом, на который требуются средства.

Кредитный договор заключается только в письменной форме. 

В то же время можно использовать системы дистанционного банковского обслуживания – совокупность технологий, использующих программное и аппаратное обеспечение, а также телекоммуникационные системы для предоставления банковских услуг и проведения банковских операций, обеспечения взаимодействия между банками и клиентами, включая передачу электронных банковских услуг . 

Кредитный договор в виде подлинного электронного документа приравнивается к заключенному в письменной форме, если он заверен электронной цифровой подписью.

Так, банк концентрируется на выдаче кредитов через заявки в сети Интернет, что у многих вызывает недоверие, ведь для заведения заявки заемщику необходимо отправить свои персональные данные, а именно паспортные данные и данные второго и иных дополнительных документов. Документы являются важной частью жизни человека и дают подтверждение: о существовании данного человека, что это персональное лицо является именно им; наличие у него частной собственности и доходов и т.д. 

Вопросы проверки документов в коммерческом банке довольно интересны: во-первых, достоверность предоставленных документов свидетельствует банку о платежеспособности потенциального клиента – это есть один из этапов проверки кредитоспособности клиента; во-вторых, сам процент рассмотрения документов при подаче заявок на кредит становится очень интересным и самому клиенту, т.к. раньше при отказе клиент просто получал отказ без дополнительных комментарий по этому поводу, на что банк имеет полное право. А теперь, в связи с совершенствованием компьютерных технологий, клиент, получивший отказ, может узнать причину неодобрения, заказав за отдельную плату наличными денежными средствами распечатку своей кредитной истории, где будет указана причина, по которой коммерческие банки не предоставляют кредиты данному лицу; в-третьих, вопрос проверки документов актуален с целью безопасности персональной информации физических лиц, которые не планируют стать заемщиками и рискуют быть объектом мошенничества, например, при потере или краже паспорта. 

И в самом деле, подача заявок через сеть Интернет – не безопасна. 

Сотрудник «МКБ Банка» может воспользоваться документами и картой заемщика в собственных целях, что и приведет к образованию задолженности, возврат которой маловероятен. Похожая ситуация произошла в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» летом 2016 года, когда сотрудница банка воспользовалась уже заполненной электронной формой для подачи заявки и копиями паспорта и СНИЛС. Сообщив потенциальному заемщику об отказе банка в предоставлении кредита, она отправила после ухода клиента заявку на рассмотрение и получила положительный ответ. Подделать подпись заемщика – не самое сложное дело. Средства были благополучно получены сотрудницей «Хоум Кредита», а самого клиента в последствии ждал судебный процесс, который продлился почти полгода. Но дело в том, что похищенные денежные средства банк скорее всего не увидит в том размере, в котором были предоставлены заемщику.

Перед заключением договора банковского кредита банку и заемщику необходимо предпринять определенные действия, в том числе право банка потребовать от потенциального заемщика предоставить определенные документы, описывающие его дееспособность и доверие. Кроме того, перечень этих документов предусмотрен законом.

Для клиентов, открывающих текущие счета в других банках, к указанному перечню документов следует добавить следующие документы:

– копия учредительного документа,

– копия регистрационного документа, заверенная нотариально,

– карточки с образцами подписей и оттисками штампов. Вышеуказанный перечень документов не является полным и достаточным, поэтому банк может расширить его по мере необходимости в ходе своей работы.

В развитых странах существуют специальные структуры, которые в установленном законом порядке накапливают и предоставляют банкам и другим кредитным организациям информацию об экономическом положении и платежеспособности потенциальных заемщиков.

«В Российской Федерации этот вид профессиональной деятельности не упоминается в законодательстве, регулирующем разрешенные виды предпринимательской деятельности. Российские банки самостоятельно проверяют платежеспособность своих клиентов. Это право на сбор информации, проверку и последующий контроль платежеспособности должно быть включено в кредитный договор и является лицензией для клиента на выполнение определенных операций».

Днем (датой) предоставления кредита считается день (дата) зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка в Банке России. С учетом кредитования НБ банков второго уровня банкам предоставлено право досрочно (полностью или частично) погасить кредит и проценты по нему .

Часто возникают споры между экспертами по поводу начала действия договора банковского кредита. Рекомендуется, чтобы таким моментом была дата подписания. На данный момент, однако, предпочтительной точкой зрения является то, что таким моментом является тот факт, что сумма кредита зачисляется на специальный счет.

Правовой режим такого счета нуждается в уточнении. Такие специальные счета принято называть ссудными. Различают простой ссудный счет, специальный ссудный счет, контокоррентный счет. По своей правовой природе ссудный счет – это счет банка, а не заемщика. По простому ссудному счету отражаются суммы уже выданного клиенту кредита, а каких-либо расчетных операций не производится.

Юридическим лицам с безупречной репутацией, устойчивой платежеспособностью и имеющим постоянные деловые связи с банком где они находятся на обслуживании, может открываться единый счет-контокоррент, представляющий собой сочетание ссудного счета с текущим (расчетным) счетом. Дебетовое сальдо по этому счету (вы дача кредита) может образовываться периодически при возникновении кратковременной потребности в заемных средствах. 

В современной экономике кредит является одним из основных условий и предпосылок экономического развития страны, а также важной составляющей экономического роста, все это определяет развитие системы кредитования физических лиц. С каждым годом количество таких кредитов увеличивается, а перечень кредитных продуктов, предлагаемых банками, расширяется. 

Однако жесткие условия межбанковской конкуренции на рынке розничного кредитования Российской Федерации заставили банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. Мы считаем, что этот процесс требует не только больших инвестиций, широкой и разветвленной сети банковских филиалов, современных банковских технологий, но и глубокого понимания основ кредитных отношений между участниками рынка, характера и роли самой системы кредитных отношений по личным кредитам.

Кредиты, которые широко распространены во всех странах мира, являются залогом социально-экономической стабильности и способствуют реализации основных направлений национальной политики.

В свою очередь, государство начало совершенствовать нормативную базу, регулярно контролируя деятельность субъектов и объектов системы кредитования физических лиц, предоставляя им государственную поддержку и государственные гарантии, стимулируя тем самым платежеспособный спрос, влияя на устойчивость банковской системы, способствуя развитию и совершенствованию ее инфраструктуры и защищая интересы потребителей финансовых услуг.